PravoDay

Правовая природа кредитного договора содержится во многих законодательных актах Российской Федерации. Наиболее общим источником правового регулирования кредитного договора является Конституция РФ от 12 декабря 1993 г.

Так ст. 71 устанавливает, что "валютное, кредитное регулирование… федеральные экономические службы, включая федеральные банки", находятся в ведении Российской Федерации, и ст. 8 и 74 гарантируется единство экономического пространства и признаётся свободное перемещение финансовых средств.

В Гражданском Кодексе РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ кредитный договор занимает § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. В указанном параграфе содержатся наиболее общие положения, касающиеся кредитного договора. Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа. В п.2 ст. 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 и Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 № 86-ФЗ.

Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита (ст.29), способах обеспечения возвратности кредита (ст.33).

Закон о Центральном банке России устанавливает процентные ставки Банка России (ст.37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст.46), обеспечение кредитов Банка России (ст.47), права на обслуживание определенных лиц (ст.48, 49) и т.д

Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.20133 г. № 173-ФЗ (ст.9 "Валютные операции между резидентами", пункт 3).

Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор. Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями Правительства.

В частности, можно упомянуть Указ Президента РФ "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам" от 23 июля 1997 г. №773.

Постановление Правительства РФ "О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)" от 10 марта 2009 г. № 209 и др.

Также кредитный договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24.07.2008 №01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)".

К нормативным актам, изданным Банком России, которые регулируют кредитные отношения, относятся такие правовые акты, как указания, положения, инструкции. В качестве примера можно упомянуть указание Инструкцию ЦБ РФ "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" от 02.04.2010 №135-И.

Кредитный договор регулируется также обычаями делового оборота, когда в законодательстве отсутствуют нормы по какому-либо виду кредитования. Под обычаем понимаются правила, сложившиеся в результате длительного практического применения и получившие признание государства, однако не предусмотренные законодательством. В сфере предпринимательской деятельности обычаи не только складываются, но и применяются. Поэтому в ст. 5 ГК РФ говорится об обычае делового оборота. При этом не имеет значения, зафиксирован ли обычай в каком-либо документе, хотя такие документы в ряде случаев существуют. Существование обычая подлежит доказыванию с помощью экспертов, знакомых со сферой его применения. Одновременно надо доказать, что этот обычай был известен и другой стороне.

Следует отметить и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности, положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т.д. Данные акты не являются нормативно-правовыми (обязательны только для сотрудников организации, издающей их), не обнародуются, и заемщиков о данных актах в большинстве случаев не информируют.

Таким образом, во многих нормативно-правовых актах РФ находит своё отражение кредитный договор, его форма, особенности заключения для различных субъектов, сроки, процентные ставки по данному договору и т.д.