PravoDay

Пунктом п. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что кредитный договор это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Гражданский Кодекс прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Так, кредитный договор является: консенсуалъным (возникает обязанность банка выдать кредит, и обязанность заемщика его вернуть); возмездным (плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.); двусторонним.

Субъектами кредитного договора с одной стороны является банк или кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предметом договора являются денежные средства, но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме, в противном случае наступают такие последствия как недействительность и ничтожность кредитного договора.

При заключении кредитного договора существенными условиями являются: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Но особенность кредитных отношений проявляется в содержании прав и обязанностей сторон. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Со своей стороны заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года). Договор может быть заключен на условиях до востребования, а так же если кредитный договор заключен на определенный срок, то он может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Важно отметить, что по кредитному договору, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по возврату денежных средств, кредитор (банк) вправе уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Поскольку уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной.